Descubre los pasos clave para organizar tu salario al cobrarlo, separar gastos fijos y ahorrar sin llegar justo a fin de mes.
Hay una secuencia que se repite todos los meses con tu dinero: cobras la nómina y empiezas a pagar facturas, haces la compra, sales por ahí, vas a cenar. Todo sale del mismo sitio y al final, es fácil llegar a mitad de mes sin saber cuánto has gastado o si parte de lo que queda debería estar reservado para otros gastos.
Una forma sencilla de evitarlo es organizar el salario cuando entra en la cuenta y repartirlo según la función que va a cumplir. No hace falta seguir porcentajes rígidos como la regla 50-20-30: lo importante es separar primero los gastos fijos de cada mes, el ahorro y los gastos que sabes que llegarán más adelante antes de decidir cuánto puedes gastar con libertad.
1- Calcula tus gastos fijos de cada mes
El primer paso es saber cuánto dinero necesitas para cubrir los gastos habituales del mes. Aquí entran el alquiler o la hipoteca, las cuotas de otros préstamos, los suministros, el teléfono, el transporte o la compra del supermercado. Algunos tendrán siempre el mismo importe y otros cambiarán ligeramente, pero todos forman parte de lo que necesitas para mantener tu día a día.
Para empezar, distingue entre gastos obligatorios, como la vivienda o los préstamos, y gastos necesarios, como la electricidad, la comida o el transporte, que se pueden ajustar con más facilidad, pero no se pueden eliminar del todo Para hacer el cálculo puedes revisar los movimientos de los últimos meses y sacar una media en aquellas partidas que varían.
Por ejemplo, si cobras 1.800 euros y necesitas unos 1.050 euros para cubrir estos gastos, ya sabes que esa parte del sueldo tiene un destino claro y que el margen para reducirlos puede ser limitado (hay excepciones como la compra en el supermercado, electricidad y telecomunicaciones, dependiendo de tus necesidades) Eso no significa que los 750 euros restantes estén disponibles para gastar en ocio: todavía falta separar el ahorro y preparar otros desembolsos que llegarán más adelante.
Separa el ahorro nada más cobrar
La forma de ahorrar que de verdad funciona es el preahorro, que consiste en ahorrar a principio de mes de forma automática. En lugar de esperar a ver cuánto te sobra cuando llegue el día 30, decides de antemano cuánto quieres guardar y haces que ese dinero salga de la cuenta nada más cobrar.
El 20% del salario que propone la regla 50/30/20 puede servir como referencia, pero no tiene por qué ser tu cifra. Si tus gastos son elevados o estás empezando a ahorrar, quizá puedas separar menos siguiendo otros patrones como la regla 65-15-20. Si tienes más margen, podrás guardar más. Lo importante es fijar una cantidad que encaje con tu situación y que puedas mantener mes a mes.
También importa qué haces con ese ahorro. El primer destino debería ser el colchón de emergencia y los objetivos que tengas a corto o medio plazo. Cuando esa parte esté cubierta, puedes empezar a pensar en inversión y en otros ahorrosde más largo plazo.
Para ahorrar en piloto automático y que sea más fácil, puedes automatizar una transferencia periódica a otra cuenta justo después de cobrar. Así el ahorro queda separado antes de empezar a gastar el resto del sueldo.
Reserva dinero para los gastos que sabes que llegarán
Además de los gastos de cada mes, hay otros que sabes que vas a tener aunque no aparezcan todos los meses. Las vacaciones, los seguros, el IBI, los gastos escolares, los regalos de Navidad, la ITV.... La lista es larga y todos tienen algo en común; normalmente llegan de golpe y pueden destrozar tu presupuesto si no te planificas.
Una forma sencilla de hacerlo es calcular cuánto vas a necesitar aproximadamente durante el año y dividirlo entre doce. Si, por ejemplo, quieres gastar 2.400 euros en vacaciones, puedes separar 200 euros al mes. Y si pagas 600 euros al año de seguro, otros 50 euros mensuales. Así, cuando llegue el gasto, el dinero ya estará preparado.
También puedes hacer algo parecido con gastos que sabes que llegarán a medio plazo, aunque no sepas exactamente cuándo. Una lavadora dura de media unos 12 años, según OCU. Si la tuya tiene ya 10 u 11 años, tiene sentido empezar a reservar algo de dinero para sustituirla cuando llegue el momento.
Lo mismo ocurre con el coche, el frigorífico o cualquier otro gasto importante que puedas anticipar. No necesitas tener todo el dinero desde el primer día, pero sí puedes ir creando poco a poco una reserva específica para ese objetivo.
Decide cuánto quieres gastar cada mes
Una vez separados los gastos fijos, el ahorro y el dinero que necesitas para los pagos que llegarán más adelante, ya puedes calcular cuánto te queda realmente para gastar durante el resto del mes. De hecho, todo lo que sobre será para gastar.
Ese dinero es el que puedes destinar a ocio, compras, cenas fuera o cualquier otro gasto variable. Puedes dejarlo en la cuenta habitual, pasarlo a otra cuenta o incluso dividirlo por semanas si te resulta más fácil controlarlo. Por ejemplo, si después de hacer todas las reservas te quedan 400 euros, puedes marcarte un límite aproximado de 100 euros por semana.
La ventaja de hacerlo así es que sabes desde el principio qué margen tienes y evitas gastar dinero que en realidad ya tenía otro destino. Además, como ahorras a principio de mes, tienes muy claro que todo lo que sobra una vez restas los gastos, es para gastar sin remodimientos.
